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2016房贷提前还款大家最爱忽略这四个问题!

2016-09-08 11:47来源:融3600 人评论 分享 分享

摘要:贷款买房为那些没有足够资金的人实现买房梦,但同时也造成了一个问题:贷款越多,每月还贷压力越大,为了缓解房贷压力,有的人就想到了提前还贷。小编最近有个亲戚A申请房贷,就问到提前还贷的问题。事情是这样的,亲戚A家卖掉原来的房子换了个大房,要负担200万左右的贷款,贷款30年,即使享受…


  贷款买房为那些没有足够资金的人实现买房梦,但同时也造成了一个问题:贷款越多,每月还贷压力越大,为了缓解房贷压力,有的人就想到了提前还贷。小编最近有个亲戚A申请房贷,就问到提前还贷的问题。
  
  事情是这样的,亲戚A家卖掉原来的房子换了个大房,要负担200万左右的贷款,贷款30年,即使享受8.5折的利率优惠,每月也要负担近万元的房贷,压力比较大,想着能不能提前还贷,减轻每月的还贷压力。通过他的提问,融360发现,貌似不了解提前还贷的房奴都爱忽略四个问题。
  
  1.还贷时间和还贷额有要求
  
  实际上,提前还贷不是想申请就能申请的,有的银行规定,还贷满一年后才可以申请提前还贷,有的要求满半年,有的还规定了还贷额度必须是1万的整数倍。有的甚至规定了还款次数,一年只能提前还贷一次。即使是提前还贷操作相对简单的公积金贷款也都有类似的要求,比如每次还贷最低限额为一万元,且不得低于12个月的贷款本息额,每年限还贷一次。
  
  2.提前还贷要收违约金
  
  除了还贷时间和还贷额,有银行提前还贷要收取违约金。因为申请提前还贷,意味着交给银行的贷款利息少了,于是就通过收取违约金的方式弥补这一点。有的银行规定一定时期内不允许提前还款,如3个月,6个月,1年,否则就要支付违约金,这就是为什么有银行规定还款时间了。更严格的银行会规定,只要提前还款就会收取违约金。
  
  需要注意的是,违约金的收取方式主要有两种
  
  一是按照提前还款时未结余额的2%-5%计算,比如100万贷款,提前还贷后,还剩下50万没还,那么要交1万-2.5万的违约金。
  
  二是收取若干个月的利息,比如还贷不足一年的罚息三个月;还贷满一年不满两年的罚息两个月;还贷满两年以上的不罚息。
  
  由于银行间有政策差异,以上关于提前还贷时间、还贷额、违约金情况,在贷款合同签订前就要向银行问清,并将相关问题落实到合同中。
  
  除此之外,关于提前还款方式和还款时机需要注意下面两点。
  
  3.提前还贷后,剩余贷款可能享受不到优惠利率
  
  通常,房贷提前还款主要有两种方式,一是提前全部还清,二是提前部分还清。由于目前贷款额度较大,很少有人能一次性还清贷款,因此多数购房人会选择部分还清,而部分提前还款又分两种方式,一种是缩短贷款年限,月还款额不变,一种是减少月还款额,贷款年限不变。
  
  缩短贷款年限相对更能节省利息,但是这样一来,提前还贷后的剩余款部分,就需要重新签订贷款合同,银行会重新审核购房人贷款资质,并且会按照最新的贷款利率政策执行,不能享受当初的低利率优惠,要是在这期间借款人出现过征信问题,说不定还会提高利率呢!这一点,购房人一定要注意!
  
  4.低利率时代提前还贷未必划算
  
  估计该有人说了,提前还贷这么多要求,怎么还有人要申请呢?实际上,有相当一部分像小编的亲戚A那样,认为每月上万元的月供,负担太重,要是有足够的资金就想尽早还点,还能少付点利息,但实际上,提前还贷的作用在低利率时代未必有效。
  
  融360房贷小编还有一个亲戚B,是在2013年买的房子,当时房贷利率还是6.55%,每月要负担1万元的月供, 2014年申请了提前还贷后,本来想着过一两年再还点,就遇到了多次降息政策,直到2015年10月份最后一次降息后,房贷月供降到了7000元左右,基准利率降到了4.9%,已经处于相当低的水平了,就暂时不考虑提前还贷了,用还贷的钱买理财了。不过,如果遇到央行升息,他可能还会重启提前还贷计划。在这想告诉大家的是,现在商业贷款、公积金贷款利率达到史上最低,如果有更好的投资渠道,就没有必要提前还贷。
  
  此外,提前还贷意味着手里的流动资金变少,购房人也要考虑自身经济能力,避免造成还贷后手头钱不够用了的尴尬局面。
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